מה גורם למינוס בחשבון הבנק?

הגורמים לחריגה ממסגרת האשראי

יש מספר סיבות אפשריות לכך שאדם ימצא את עצמו במצב של חוב שלילי (מינוס) בחשבון הבנק שלו. אחת הסיבות הנפוצות היא הוצאות חריגות ובלתי צפויות. לדוגמה, תיקונים יקרים בבית כגון תקלה במערכת החשמל או האינסטלציה, טיפולי שיניים יקרים שאינם מכוסים בביטוח, נסיעה ברגע האחרון לטיול בחו"ל ועוד. הוצאות מסוג זה יכולות להיות בסכומים גבוהים מאוד שלא תמיד מתוכננות מראש בתקציב החודשי.

חוסר בקרה על ההוצאות השוטפות

סיבה נוספת למינוס היא חוסר בקרה על ההוצאות בחיי היומיום. כשלוקחים הלוואות או משתמשים בכרטיסי אשראי מעבר ליכולת ההחזר, קל מאוד לאבד שליטה על התקציב. במיוחד אם אין רישום ומעקב על כל רכישה קטנה. סכומים קטנים יחסית של ₪20-50 ליום יכולים להצטבר לחוב גדול מאוד תוך זמן קצר.

בעיות נזילות כאשר ההכנסה נמוכה מההוצאות

בעיה נוספת היא כאשר ההכנסה החודשית פשוט נמוכה מסך כל ההוצאות הקבועות. למשל, אם משכורת נמוכה, יש הלוואות ומשכנתא לשלם, חשבונות, מיסים, ביטוח לאומי ועוד. כשהפער בין ההכנסות להוצאות גדל, נוצר גירעון כרוני שמוביל בסופו של דבר לחוב לבנק.

שימוש יתר בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים

גורם הולך ומתגבר למינוסים הוא השימוש היתר בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים כמו כרטיסי אשראי של חברות כרטיסי האשראי. כרטיסים אלה מציעים בדרך כלל ריביות ועמלות גבוהות בהרבה מאשר הלוואות ואשראי בנקאי רגיל. כך שמי שקונה באופן שוטף בכרטיסים הללו מעבר ליכולת שלו להחזיר, עלול למצוא עצמו שקוע בחובות עם ריביות והצמדות גבוהות שקשה לצאת מהן.

איך לצאת מהמינוס ולמנוע אותו בעתיד?

צמצום דרסטי בהוצאות

הדרך הטובה ביותר לצאת ממצב של חוב בבנק היא לערוך תוכנית מסודרת לצמצום ההוצאות. יש לרשום כל הוצאה, גדולה כקטנה, ולבחון היכן ניתן לקצץ. הפחתה בקניות מיותרות, בילויים ופנאי יקרים, ומעבר למוצרים זולים יותר במזון, הלבשה וכדומה.

הגדלת ההכנסה על ידי עבודה נוספת

במקביל מומלץ לנסות ולהגדיל את ההכנסה על ידי עבודה נוספת, פרילנס או עסק צדדי קטן. כל סכום נוסף שמתקבל יכול לשמש לכיסוי החוב לבנק ויציאה מהמצב השלילי.

ניהול תקציבי מסודר ורישום כל עסקה

חשוב מאוד לנהל מעקב יומי צמוד אחר כל הוצאה, גם הקטנה ביותר, ולוודא שהיא אכן הכרחית ובמסגרת התקציב. יש להימנע מכל קנייה שאינה חיונית בתקופה זו. רישום יומי של הוצאות והכנסות יכול לסייע רבות בהבנת התמונה הכוללת.

בקרה צמודה על שימוש בכרטיסי אשראי חוץ בנקאיים

כדאי להימנע כליל משימוש בכרטיסי אשראי מחוץ לבנקים, עקב העלויות הגבוהות שלהם. אם יש כרטיס כזה, מומלץ בחום לבטל אותו או לפחות להקפיא אותו עד לסילוק החוב השלילי בבנק ויציאה לאוויר הצח.

לסיכום, מינוס בבנק, על אף שהוא מצב לא נעים, ניתן לצאת ממנו באמצעות תכנון נכון, הקפדה יומיומית על רישום הוצאות והכנסות, קיצוץ בהוצאות מיותרות והגדלת ההכנסות. יישום נכון של הצעדים הללו יאפשר יציאה מהירה מהמצב השלילי.