איך מחשבים יכולת החזר הלוואות?

הלוואה היא כלי פיננסי יעיל מאוד בתרחישים רבים, אבל לא תמיד ולא בכל מצב. לא משנה כמה ולמה אתם צריכים כסף, אם יכולת ההחזר שלכם לא מספיק גבוהה – אתם צריכים לבקש סכום נמוך יותר או לוותר על ההלוואה לגמרי.

אז איך יודעים מהו הסכום של הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית שאתם יכולים להרשות לעצמכם לקחת? אנחנו כאן כדי לעזור, עם מדריך פשוט.

ראשית, חשבו את ההכנסות שלכם

"יכולת החזר" היא מונח, שמבטא את היכולת שלכם לעמוד בתנאי ההלוואה שמוצעים לכם. כל הצעה כוללת לוח סילוקין מפורט, באמצעותו אתם יכולים להבין כמה כסף אתם מקבלים לעומת כמה תצטרכו להחזיר, מהו גובה הריבית, תקופת ההלוואה ועוד. עליכם להבין לעומק את המשמעויות, ולוודא שיכולת ההחזר שלכם מספיק גבוהה כדי לקבל את ההצעה.

כדי לעשות את זה, אתם צריכים להבין מהי ההכנסה הפנויה שלכם בחודש. חשבו את ההכנסות של משק הבית, כולל שכר מעבודה שלכם ושל בן/ת זוגכם, הכנסות משכר דירה, קצבאות וכו'.

כל הכנסה קבועה, שאתם יכולים לסמוך עליה – נחשבת.

הכניסו למשוואה את ההוצאות

הצד השני של המשוואה, הוא ההוצאות שלכם. שוב, אנחנו לא מצפים מכם לכלול הוצאות משתנות ומזדמנות, וכל הוצאה הכי קטנה. במהלך תקופת הלוואה דברים משתנים, אבל אתם בהחלט צריכים לדעת כמה פחות או יותר אתם מוצאים בחודש על "דברים גדולים", באופן קבוע. למשל: ביטוחים, חשבונות, גנים לילדים.

איך מסיקים מסקנות?

כעת, יש לכם שני סכומים, אחד עבור הכנסות ואחד עבור הוצאות. השלב הבא הוא פעולה חיסור פשוטה – הכנסות פחות הוצאות – על מנת לחשב את ההכנסה הפנויה.

אם למשל יש לכם 7,000 שקלים פנויים בחודש, זה אומר שאתם לא יכולים לקחת הלוואה עם החזר חודשי גבוה מזה. עם זאת, זו עדיין לא יכולת ההחזר שלכם. אתם הרי גם לא יכולים לקחת הלוואה עם החזר חודשי קרוב לזה.

אין כלל ברור ואחיד לגבי הסכום, מתוך ההכנסה הפנויה, שאתם צריכים לשמור בצד. תשאירו לפחות 15% עד 20% לכל מקרה, כדי שלא תמצאו את עצמכם נאבקים כדי להחזיר את הכסף.

מה עם משהו משתנה?

ובכל זאת, לפעמים דברים משתנים במהלך תקופת ההחזר. יכול להיות שאחרי כל החישובים, משהו לא צפוי קורה ומשנה את מצבכם הפיננסי. במצב כזה כדאי לשקול מחזור הלוואה, למשל כדי להאריך את התקופה על חשבון הקטנת ההחזרים החודשיים.

מחזור הלוואה יכול להועיל גם כאשר תנאים במשק משתנים, כמו בעליית הריבית לה אנו עדים לאחרונה.

מה עוד כדאי לקחת בחשבון?

קל לקחת הלוואה לכל מטרה חוץ בנקאית בתהליך דיגיטלי, אבל אל תעשו את זה לפני שכל המידע לפניכם. חישוב יכולת ההחזר יכול להציל אתכם מפני תוצאות עגומות.

"אי עמידה בפירעון ההלוואה עלולה לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל."